Linia de credit, o soluţie salvatoare pentru companii sau nu?

În ziua de azi, numărul oamenilor care încep să vadă direcţia în care se îndreaptă companiile, din punct de vedere al conceptelor de business, este în creştere. Companiile cu o vechime mare pe piaţă, dar şi cele apărute în ultimii 10 ani, pun accentul pe rapoarte de vânzări, nu pe încurajarea creşterii verticale a oamenilor. Şefilor le e teamă de oamenii care deschid gura “mai mult decât este cazul” iar angajaţii încep să se sature de aceast tip de tratement. Ştim cu toţii cât este de frustrant să mergi la servici, chiar dacă jobul respectiv nu este neapărat ceea ce îţi place ţie să faci, însă eşti obligat de împrejurări.

Dacă adăugăm la această situaţie faptul că şeful te întreabă ceva sau îţi dă o sarcină şi apoi spune că nimic nu este făcut cum trebuie sau nu ţi se dă niciodată dreptul să îţi expui părerea (nu mai discutăm de flexibilitate!), ajungem la trend-ul de care ziceam mai sus – foarte multe companii vor pierde oameni foarte valoroşi pentru că aceşti oameni vor alege să apuce pe drumul lor. Cu alte cuvinte, vor dori să îşi deschidă afacerea proprie.

De unde iau bani dacă vreau să îmi deschid o afacere?

Evident, să îţi deschizi afacerea ta presupune, în primul rând să ştii ce vrei să faci. Apoi, să identifici o nişă care se potriveşte viziunii tale şi să faci ceva cercetare de piaţă.

Însă, să luăm în calcul o situaţie mai puţin întâlnită – ai o idee foarte ieşită din comun, pe care nimeni nu o încurajează. Însă tu crezi cu tărie în ea şi vrei să o pui în aplicare, indiferent de ce zice lumea. Şi aici te vei lovi de nişte ziduri extraordinare, pentru că oamenilor nu prea le plac lucrurile netestate. Şi nu ne referim la potenţiaii clienţi (acolo este o cu totul altă discuţie în sine) ci la oamenii pe care tu te bazezi să îţi acorde un împrumut pentru a-ţi pune bazele acestei afaceri. În cele mai comune cazuri, apelăm întâi la familie, prieteni, foşti colegi, etc. Însă… ei nu cred şi nu vor să rişte.

Fapt pentru care, având în vedere că ai nevoie de capital, te îndrepţi către o instituţie bancară. Şi băncile au nişte reclame incredibile, pentru acordarea de credite pentru companiile mici şi mijlocii. Au inventat chiar şi linia de credit pentru companii. Interesant, nu?

Cert este că dacă vrei să îţi deschizi o afacere, băncile îţi vor cere o grămadă de acte şi garanţii incredibile, durează exagerat de mult – datorită planului de afaceri pe care instituţia bancară vrea să îl analizeze în amănunt (poate chiar mai mult decât ar fi cazul, că doar vorbim despre o persoană fizică ce vrea să înfiinţeze o persoană juridică) şi există şanse foarte mari ca dosarul de solicitare să fie refuzat. Şi atunci, trebuie să iei procedura de la capăt, cu o alta bancă. Altă distracţie!

Pe scurt, băncile se simt în siguranţă să lucreze cu firme deja existente şi se cam feresc de “începători”. În momentul în care ai deja câţiva ani de funcţionare în spate, te poţi orienta către o bancă pentru un împrumut pentru companii.Chiar pentru o linie de credit.

Condiţiile impuse de bănci pentru acordarea unei linii de credit

Iată mai jos numai un exemplu al grilei de condiţii ce trebuiesc îndeplinite dacă vrei o linie de credit de la o instituţie financiar bancară, pentru compania ta:

• Firma ta trebuie să fie în funcţiune, înregistrată în România şi organizată sub formă de SRL, SA, SCS sau SNC
• Să fi avut activitate în acelaşi domeniu pe parcursul a cel puţin doi ani financiari compleţi
• Cifra de afaceri să fie de cel puţin 100 000 RON si cel mult 2 000 000 RON în ultimul an financiar
• Să înregistreze profit în ultimul an financiar
• Să nu aibă un istoric negativ de plată (să nu fi ajuns în vizorul celor de la Biroul de Credite), pentru asociaţi, administratori şi Persoana Autorizată Unică
• Să nu înregistreze datorii la stat (dacă totuși înregistrează datorii, acestea nu trebuie să fie mai mari de 45 000 RON şi, de asemenea, să nu depăşească 50% din limita de credit).

Iată care sunt garanţiile cerute de aceeaşi instituţie bancară de mai sus, pentru acordarea liniei de credit:

• gaj pe conturile deschise la banca respectivă;
• bilet la ordin pe suma creditului sau ipotecă de rang 1 asupra unui imobil sau teren aflat în proprietatea companiei sau a unei persoane fizice.

Ce acte se cer de către bănci pentru acordarea unei linii de credit?

• Ultimul bilanţ anual încheiat
• Balanţele de verificare (pentru ultimele 2 bilanţuri anuale)
• Ultima balanţă de verificare trimestrială.

Comisioane + alte informaţii despre linia de credit deschisă la bănci:

(conform aceleiaşi bănci de mai sus, luată ca exemplu)

• Dobânda anuală este ROBOR 1M + 6,5%
• Comision de acordare sau prelungire credit: 1% din suma acordată
• Comision de administrare: 3%/an la valoarea utilizată
• Suma minimă: 25 000 RON
• Suma maximă: 450 000 RON
• Perioada de rambursare este de 12 luni

Unde mai pot găsi un împrumut pentru companii “începătoare”?

Condiţiile prezentate mai sus fac destul de greoaie procedura, mai ales pentru o companie aflată la început de drum. Insă, din fericire, exista instituţiile financiar nebancare, ce ofără posibilitatea obţinerii unui împrumut rapid on-line. Printre criteriile de acordare a acestui tip de împtrumut, IFN-urile (instituţiile financiar nebancare) prezintă următoarele:

• Suma maximă acordată este de 100 000 RON, pe o perioadă a doi ani (pentru investiții sau capital de lucru)
• Este luată în considerare inclusiv cererea unei persoane aflate la început de drum; cu alte cuvinte, se poate obţine un credit de la o astfel de instituţie chiar dacă perioada de activitate este mai mică de 3 luni de zile
• Rata lunară din contract este invariabilă, pe tot parcursul creditului
• Granţiile solicitate sunt de natură flexibilă, luându-se în considerare specificul fiecărui proiect în parte.

Unele instituţii financiar nebancare oferă următoarele beneficii în momentul solicitării unui împrumut rapid on-line:

• Nu există obligația deschiderii unui cont la o anumită bancă;
• Există posibilitatea deplasării unui consultant, pentru identificarea corectă a nevoii de finanțare;
• Perioada de grație și ratele pot fi sezoniere, în funcție de domeniul afacerii.
• Unele instituții financiar bancare acorda un astfel de împrumut fără a percepe taxe de evaluare și costuri de asigurare sau taxe de analiză a dosarului
• Toate comisioanele și dobânzile sunt la vedere, astfel încât vă puteți face un calcul clar asupra sumei finale de rambursat;
• Rambursare anticipată din surse proprii nu este condiționată de anumite comisioane adiționale; dacă există posibilitatea stingerii datoriei înainte de termen, acest lucru este posibil fără repercursiuni;
• Modalităţi diverse de acordare a acestor împrumuturi: în urma prezentării unor garanţii materiale; sau scontare bilet la ordin sau CEC; sau prin modalitatea de factoring
  • Scontarea este operațiunea prin care puteți incasa astăzi în avans 80 % din valoarea BO si CEC primite de la client. Aceasta se realizează prin girarea instrumentelor de plată în favoarea instituţiei financiar nebancare ce acceptă această modalitate. Avantajele acestei proceduri sunt: nu sunt necesare garanţii materiale, documentaţia cerută este simplă şi răspunsul se primeşte repede (până a 48 de ore). Aceasta modalitate se adresează tuturor companiilor, indiferent de cifra de afaceri sau perioada de activitate. În ceea ce privește aceasta modalitate, structura de costuri este transparentă şi personalizată.
  • Factoring-ul este operațiunea prin care puteți incasa astăzi în avans 80 % din valoarea facturilor emise către client.

Care sunt comisioanele pentru o linie de credit pentru companii?

În urma analizei de mai sus, solicitarea unui împrumut rapid on-line de la o instituție financiar nebancară este o opțiune de luat în calcul în momentul în care doriți să începeți o afacere, însă nu aveți activitate încă.

În același timp, este necesar a se cunoaște care sunt repercusiunile în cazul în care vă aflați în imposibilitate de plată. Aceste instituții au termeni foarte convenabil de eligibilitate, însă există și consecințe pe măsură dacă nu se respectă angajamentul de rambursare sau dacă se aduc modificări înțelegerii inițiale din contract. Iată care sunt acestea:

• Fiecare modificare presupune o taxă suplimentară (de exemplu, o instituție financiar nebancară percepe o taxă de 300 RON pentru modificarea termenului inițial de creditare sau o taxă de 100 RON pentru modificarea datei scadente din contract);
• Dobânzile sunt destul de ridicate. De exemplu, o altă instituție financiar nebancară (diferită de cea de mai sus) percepe următoarele dobânzi, pentru un împrumut rapid online cu garanție auto: dobânda fixă pe an este de 72%, comisionul de administrare este 4%, DAE (dobânda anuală efectivă) este de 108.33%
• O altă instituție financiar nebancară percepe o dobândă de 0.17% pe zi pentru suma utilizata din linia de credit solicitată.

Concluzii și sfaturi

În momentul în care vă gândiți să luați o linie de credit pentru a începe o afacere, este foarte important să efectuați o analiză amănunțită a pieței, în ceea ce privește oferta instituțiilor financiar nebancare. Așa cum s-a menționat mai sus opțiunile sunt variate, însă și termenii de acordare și efectele pe care le au aceste solicitări sunt diversificate.

Este foarte importantă efectuarea acelui calcul inițial de care vorbeam mai sus, pentru stabilirea exactă a sumei de împrumutat, cât și pentru o evaluare extrem de obiectivă a posibilităților de respectare a termenilor contractuali.

Un avantaj foarte important pe care aceste instituții financiar nebancare îl au este posibilitatea de a efectua absolut toate operațiunile online. Dar nu numai. Analiza dosarului, aprobarea liniei de credit și acordarea efectivă a împrumutului se efectuează în numai câteva ore. În orice caz, dacă vă aflați în situația de a nu înțelege exact termenii sau condițiile expuse de o instituție financiar nebancară, cel mai indicat este să intrați în contact direct cu un operator al acestora (prin deplasare la sediul lor sau al dumnevoastră, sau printr-un apel telefonic). O astfel de persoană calificată va poate expune exact toate situațiile ce pot interveni, vă va ajuta să fiți în cunoștință totală de cauză și vă poate da cel mai bun sfat.