Mulți dintre noi, din lipsa de informații sau din educația financiară precară avem tendința de a face alegeri nefavorabile ce ne pot afecta în mod serios existența. În legătură cu o creditare iresponsabilă aceste decizii proste s-ar putea traduce prin statutul de restanțier. Atunci când ai senzația că deți controlul asupra finanțelor tale și asupra creditului în derulare, dar de fapt lucrurile sunt mai complicate de atât deoarece implică multă răbdare și perseverență( dacă luăm în calcul un creit pe termen lung sau foarte lung de exemplu).
Cum ajungi să figurezi ca și restanțier la un Birou de Credit?
Atunci când nu poți să îți achiți la timp ratele la credit din diverse motive (fie că ai uitat, ai fost concediat și ai rămas șomer, ai cheltuit prea mult), banca are obligația să te raporteze la Biroul de Credit sau la Centrala Riscurilor Bancare.
În cadrul acestei societăți pe acțiuni denumită generic Birou de Credit sunt înregistrați cu statutul de rău platnici, debitorii care au restante mai mari de 10 lei și care au întarziat perioada de rambursare cu 30 de zile.
Faptul că te afli în baza de date a Biroului de Credit nu va asigura o stare confortabila, este foarte probabil să nu mai ai nicio șansă să obți un credit din partea vreunei bănci.
Calitatea de rău-platnic nu ar trebui să îți îngrădească accesul la credite. Sunt sute de mii de români restanțieri la bănci și înscriși în Biroul de Credit.
Există într-adevăr și persoane rău voitoare ca nu își achită restanțele din rea voință, dar cu toate aceste sunt și persoane ajunse în vizorul unui Birou de Credit total întâmplător. Unii pentru că au uitat efectiv să-și plătească rata la timp, majoritatea însă n-au plătit din cauza neajunsurilor financiare ceea ce este de înțeles.
Clienții care au restanțe mici și care au dat dovadă de bună credință în timp, pot apela la instituții financiare pentru obținerea unui nou împrumut.
Ce se îmtâmplă totuți atunci când deși sunt considerat rău-platnic, dar am nevoie urgentă de bani vom vedea împreună în cele ce urmează: ei bine, în ultima perioadă au apărut o mulțime de IFN-uri ce nu mai țin cont de datoriile mai vechi și acordă împrumuturi rapide online aproape tuturor persoanelor (cu minime criterii de eligibilitate). Însă este adevărat că sumele pe care le soliciți sunt mai mici decât cele accesate de la instituțiile bancare ( acest lucru se petrece cel puțin în cazul primului credit).
În cazul unui rău-platnic criteriile de acordare de împrumuturi de la o Instituție Financiară Nebancară sunt aproape la fel de simple și eficiente la fel ca și la persoanele cu un istoric financiar pozitiv.
Este stabilit faptul că atunci când figurezi în baza de date a Biroului de Credit, nicio companie bancară nu-ți va mai permite accesul la un nou împrumut.
Singura soluție viabilă sunt aceste IFN-urile care acordă credite fără verificare în Biroul de Credit, deci, credite pentru restanțieri.
Crediteriile de eligibilitate în cazul creditelor IFN au fost simplificate la maxim.
Tot ce ai nevoie este un act de identitate valabil și de orice document care să arate că dispui de un venit minim în fiecare lună, indiferent de proveniența venitului care poate fi salriu,pensie, PFA etc.
Vârsta minimă este, pentru majoritatea, 18 ani (sunt câteva care au 24 ca vârstă minimă) și unele instituții nebancare te pot refuza dacă ai o vârstă prea înaintată.
Așadar, condițiile de acordare diferă de la un IFN la altul.
Pentru că am vorbit atât de mult de el și de beneficiile pe care le avem dacă apelăm la un IFN haideți să vedem și ce înseamnă.
Un IFN reprezintă de fapt o instituție financiară nebancară care oferă credite legale, fără a fi însă o bancă cu toate că funcționează conform standardelor impuse de Bnaca Națională Română.
Spre deosebire de bănci, un IFN nu poate oferi toată gama de servicii financiare (nu deschide conturi pentru clienți și nu atrage depozite).
Pe piata fianciară din România funcționează IFN-uri autorizate de BNR care acordă credite online pentru cei aflați în baza de date a Biroului de Credit, foarte probabil ca aceasta să fie soluția potrivită pe care o cauți.
Instituțiile Financiare Nebancare nu verifică baza de date a Biroului de Credite decăt dacă este vorba despre un împrumut foarte mare, astfel că ai o șansă foarte mare de a nu fi refuzat dacăte afli la primul credit de pildă.
Avantajele unui IFN sunt nenumărate, printer acestea putem enumera:
Faptul că nu se solicită giranți, garanții sau comisioane;
Că poți obține un împrumutul chiar dacă figurezi în baza de date a Biroului de Credit;
Numărul mic de acte necesare. Este marele beneficiu conferit de IFN-uri și anume volumul mic de documente solicitate.
Multe Institutii Financiare Nebancare (IFN) acordă credite rău-platnicilor doar pe baza buletinului și a unui act ce dovedește un venit constant oricât de mic.
Actul de identitate face dovada domiciliului stabil (din această cauza nu sunt acceptate pașapoarte, permise auto sau buletine expirate).Înainte să aplici pentru un împrumut online, este bine să ai la îndemână urmatoarele acte scanate:actul de identitate și dovada unui venit constant;
Nu trebuie să îți justifici modul în care urmează să fie folosită suma acordată;
Rapiditatea aprobării creditului. Timpul de așteptare până primești efectiv banii e mult mai mic decât la o banca;
Condițiile de acordare sunt foarte simple și nu se verifică istoricul fiscal;
Transparența totală, comisioanele sunt de obicei fixe, fără dobânzi sau alte costuri ascunse;
Nu riști să fii executat silit și să rămâi fără casă sau mașină în cazul în care nu reușești să achiți la timp rata;
Creditele rapide sunt perfecte pentru situații neprevazute sau accidente;
Deși avantajele IFN-urilor cântăresc greu în luarea deciziilor deoarece sunt numeroase și la îndemâna societății de consum, există și căteva aspect mai puțin benefice precum:
dobânzile ceva mai mari; dar să nu uităm că și un împrumut de la o rudă sau prieten are un preț (uneori mai mare decât de la IFN);
Se pot accesa sume mici de bani comparativ cu creditele bancare;
Termenul de rambursare este de asemenea foarte scurt. Aici totul depinde de tipul de credit pe care dorești să îl accesezi;
Dacă iei prea multe credite, nu le vei putea rambursa la timp și astfel e vei suferi un blocaj din care vei avea senzația că nu există cale de scăpare. Din acest motiv specialiștii în domeniul financiar recomandă creditarea responsabilă.
Atunci când ești catalogat ca fiind rău-platnic și dorești să mai faci un nou împrumut, este adevărat că nu există prea multe opțiuni, însă alegerea unui IFN se poate dovedi a fi cea mai bună pentru stabiltatea viitorului tău financiar.
Când vrei să accesezi un credit indiferent de statutul tău este important să ai în vedere câteva aspecte importante.
Ca să îți poți forma o idee de ansamblu, creditele în lei acordate de bănci au o dobândă de 9,9 % pe an, pe când dobânda pentru creditele acordate persoanelor rău platnice, ajunge până la 37% pe an.
Altfel spus, o concesie care se face clientului, se plătește pe măsură și în această situație.
Totuși, acest lucru se resimte destul de puțin datorită sumelor mici și duratei reduse a contractului de creditare.O informație foarte utilă o reprezintă creditul cu dobândă zero acordat prima oară. Acesta este un credit de fidelizare a clienților, de obicei fiind vorba o sumă destul de mică.
Rolul DAE care înseamnă Dobândă anuală efectivă, este acela de a aduce la același numitor comun toate costurile unui credit.
Mai exact, DAE transformă și comisioanele aferente unui credit sub forma unei dobânzi anualizate.
În general, companiile bancare și IFN-urile percep o serie de comisioane, care fac dificilă compararea creditelor.
Cel mai important factor ce influențează valoarea reală a Dobânzii anuale efective este perioada de rambursare. Cu cât perioada este mai mare cu atât valoarea DAE este mai mica și tocmai din această cauză, băncile prezintă o valoare DAE pentru perioada cea mai îndelungată de creditare.
Când comparăm mai multe credite trebuie să avem grijă ca ele să fie pe o perioadă asemanatoare de timp (altfel riscăm să fim confuzi și să ajungem să comparăm de fapt două lucruri diametral opuse).
De asemenea, dobânzile pot fi fixe sau variabile. În cazul unor dobânzi fixe lucrurile sunt simple. La dobânzile variabile, DAE se calculează la valoarea dobânzii din momentul acordării împrumutului. Dar aceasta se va modifica în funcție de evoluția indicilor, ceea ce rezultă că și suma totală de plată la finalul creditul va fi diferită de cea estimată inițial.
Imediat ce ai înțeles tot ce implică accesarea unui împrumut de la un IFN atât pentru clienți cu un istoric pozitiv cât și pentru rău-platnici este momentul să intri în posesia banilor.
În funcție de IFN-uri, suma de bani este virată în contul tău bancar și în mai puțin de 24 de ore.
Datorită sumelor relativ mici împrumutate de IFN-uri, și durata de rambursare este una scurtă. Altfel spus, poți rambursa integral creditul chiar și a doua zi.
Este de preferat ca solicitarea să se realizeze în timp util, astfel încât banii să poată fi returnați la salariu.
Perioada maximă pe care un rău-platnic o poate avea la dispoziție pentru a rambursa banii variază în funcție de compania financiară nebancară cu care alege să relaționeze.
Toate creditele oferite de IFN-uri rău-platnicilor sunt în esență credite de nevoi personale. Poți folosi banii așa cum crezi de cuviință, nimeni nu te întreaba ce vrei să faci cu ei, de aceea nu ai nevoie de nici un document justificativ.
Din nefericire însă, un IFN nu acordă sume prea mari de bani rău-platnicilor.
Totuși, fiind împrumuturi pe perioade scurte de maxim 60 de zile, ar deveni imposibilă rambursarea unor sume mai mari.
Primul credit este, de obicei, foarte mic. Este un mod de a verifica dacă ai posibilitatea de a achita ratele la timp. IFN-uri își asumă o serie de riscuri atunci când aleg să acorde credite fără garanții, iar în cazul rău-platnicilor împrumuturile nu depășesc de regulă 2000 de lei.
În continuare vom discuta îndetaliat despre companiile financiare nebancare care oferă credite rău platnicilor. Printe acestea se numără: Viva Credit, Mobilo Credit, Credius, TeleCredit, Zaplo sau Ferratum.
Viva Credit are o politică foarte flexibilă de acordare a creditelor pentru persoanele rău-platnice.Criteriile impuse vizează minimul de acte necesare. Nu se percep comisione de analiză a dosarului, însă se va percepe dobândă penalizatoare dacă se depășește perioada de rambursare în care urma să fie achitată suma integrală. Acestă dobândă este de 1,20% în fiecare zi de întârziere.
Un alt IFN popular pe piața financiară din România este Ferratum care are o atitudine foarte deschisă față de rău-platnici și le înțelege situația încercând totodată să fie de ajutor. Consultanților Ferratum te poți adresa ori de câte ori ai o problemă la care pare nu mai găsești o soluție, iar ei te vor sfătui în luare celor mai bune decizii. Totodată, acest IFN oferă oportunitatea de achitare a creditului în mai multe tranșe pe o perioadă de maximul 60 de zile.
Acestea au foar doar două exemple dintre multitudinea de IFN-uri care existăși care pot fi accesate cel mai adesea online, cu personae care îți stau mereu la dispoziție și care empatizează mereu cu dificultățile tale spre a le depăși. Îți oferă stabilitate și încredere că deși ai statutul de rău-platnic poți obține ce ăți dorești cu eforturi minime.
În contextual actual în care se află societatea din România cât și situația financiară există foarte multe persoane ce figurează ca și rău-platnici la un Birou de Credit.
Însă acest lucru nu mai reprezintă o grijă atât de mare deoarece ne putem oricând baza pe sprijinul IFN-urilor care tocmai datorită faptului că au înțeles nevoile oamenilor se plasează în topul preferințelor românilor când vine vorba de creditare. Atât condițiile de eligibilitate, cât și accesibilitatea, transparența și confidențialitatea au făcut din IFN-uri un pion principal în domeniul financiar. Totul în defavoarea companiilor bancare care au ajuns să piardă tot mai mult teren.
