Fiecare dintre noi ne dorim să avem o stabilitate indiferent că acea stabilitate este financiară sau familiară. Și unde putem avea mai bine sentimentul de bine și căldură dacă nu acasă?
Ei bine, acest „acasă” este foarte complicat de realizat și obținut, însă în România există câteva opțiuni între care oamenii oascilează atunci când își doresc să acceseze un credit. În acest sens există pe piața din țara noastră variant de credit ipotecar.
Haideți să vedem ce presupune un credit ipotecar cu avantajele lui și condițiile de creditare.
Creditul ipotecar este diferit de un credit imobiliar. Țin să lămuresc acest aspect întrucât se pot isca neînțelegeri în rândul societății de consum ce dorește să acceseze acest tip de creditare.
Creditul ipotecar constă într-un împrumut rapid pe care îl faci la o instituție bancară sau nebancară cu scopul de a pentru a cumpăra, construi sau renova un apartament sau o casă.
Diferența dintre creditul ipotecar și alte credite este că la cel ipotecar garantezi cu acea locuință pe care urmează să o construiești sau restaurezi.
O asemănare între creditele ipotecare și cele imobiliare este că în cazul ambelor tipuri de împrumut îți poți vinde locuința fără să achiți creditul anticipat, doar pe baza acordului eliberat de compania care îți acordă creditul, dar cu condiția ca suma pe care o menționezi pe acord (soldul creditului, dobânda la zi, alte comisioane) să fie virată în contul respectiv.
Astfel că îți poți lua un credit cu perioadă maximă de rambursare de 35 de ani, ceea ce este un avantaj întrucât plătești rate lunare mai mici.
Atunci când dorești să accesezi un credit ipotecar, există câteva criterii de eligibilitate impuse de bancă, iar cele mai frecvente sunt următoarele:
Trebuie să ai cel puțin 18 ani și cel mult 65 de ani ( la finalizarea perioadei de creditare).În cazul pensionarilor însă, este acceptată și vârsta de 70 de ani la terminarea creditului.
Pentru persoanele care lucrează în Ministerul Afacerilor Interne sau în Ministeru Apărării Naționale pot apărea restricții de vârstă – 60 de ani la terminarea creditului.
Pentru cei ce lucrează în navigație acest lucru depinde în funcție de instituția bancară. Astfel că vârsta maximă la terminarea creditului poate fi și de 55 de ani.
Trebuie să ai cel puțin un an vechime totală de muncă (sau 6 luni, conform procedurilor interne) și cel puțin 3 luni vechime la actualul loc de muncă. Dacă nu ai istoric în creditare și nu figurezi ca fiind restanțier la un Birou de Credit vechimea minimă la actualul loc de muncă poate fi și de 6 luni.
Ai nevoie de un venit minim de 1.100 lei.
Ai nevoie de avans de cel puțin 15% pentru un credit în lei și 40% pentru creditul in euro.
Este recomandat să accesezi un credit în moneda în care îți este virat lunar salariul.
Creditul ipotecar reprezintă o relație pe termen lung cu instituția bancară sau nebancară de la care soliciți un împrumut astfel că avantajul este chiar aici. În perioada foarte mare de rambursare care îți acordă timp să îți găsești stabilitatea financiară.
La creditul ipotecar, poți restitui banii în cel puțin trei ani și cel mult 35 de ani. Dacă faci un credit mare, ai o perioadă lungă de timp în care poți să returnezi banii, iar rata lunară va fi implicit mai mică. Așadar, rata perioadică pe care trebuie să o achiți nu îți va afecta foarte mult bugetul lunar.
Gamă largă de venituri acceptate. Aici vorbim de venituri cu caracter permanent provenit din: salarii, pensii, chirii, dividende, diurne, venituri din strainatate (minim un an vechime), PFA-uri, alte venituri recurente.
De regulă, băncile se bazează pe salarii atunci când acordă credite. Pentru un credit ipotecar, însă, poți avea venituri din mai multe activități așa cum am speficicat deja anterior.
Gradul de îndatorare este de asemenea unul flexibil.Acesta se va stabili în funcție de modul în care compania îți stabilește rata lunară. – care poate ajunge până la cel mult 60% din veniturile lunare, ținând cont și de numărul de persoane aflate în întreținere și de obligațiile financiare active.
Totodată poți beneficia de co-debitori. Cele mai multe instituții acceptă co-debitori. Pentru a obține creditul, poți primi ajutor din partea co-debitorilor, care devin giranți. Aceștia pot să fie atât rude (soț, soție, mamă, tată, frați, surori), dar și partener de viață (chiar dacă nu sunteți căsătoriți).
Poți face rambursare anticipate. Înapoierea poate fi anticipată totală sau parțială, iar societatea bancară sau nebancară nu te va taxa și nu va percepe comisioane suplimentare, indiferent de tipul dobânzii (fixă sau variabilă).
Avansul mai mare.Deși nu pare, un avans mai mare poate reprezenta și un avantaj, pentru că scad cheltuielile creditului, ceea ce înseamnă rată și dobândă mai mici.
Asigurările absolut necesare. Companiile cer mereu asigurarea imobilului, care este obligatorie. În cele mai multe cazuri, acestea solicită și o asigurare de viață din partea debitorului.
Avans credit ipotecar
Banca Națională Română și sistemul bancar devin din ce în ce mai conectați la sectorul imobiliar. Între anii 2008 şi 2017, s-a înregistrat că ponderea creditelor ipotecare a crescut de la 21% din totalul creditelor acordate populației , la mai mult de 54%. Acest avans al creditelor ipotecare a generat o creştere a preţului la case, dar acest lucru nu îi oprește pe români din a achiziționa în mod constatnt credite ipotecare cu un avans mai mare sau mai mic, în funcție de moneda în care accesează creditul ipotecar. Cel mai mic avans se solicita la creditele in lei.
Creditele ipotecare în lei au un avans minim de 15% din valoarea locuinței, stabilit prin regulamentul BNR privind creditarea populației.
La creditele imobiliare în valută, regulamentul BNR impune un avans minim și mai mare: de 25% la creditele ipotecare acordate în euro și 40% la alte valute.
Băncile cer un avans minim mai redus fiind egal cu limitele impuse de BNR – doar la creditele ce depășesc echivalentul a 250.000 euro.
Pentru o estimare mai bună și mai performantă a avansul minim necesar la cumpararea unei locuințe ți se va pune la dispoziție un calculator de credit ipotecar.
Credit ipotecar fără avans
Există situații în care vrem să ne luăm o locuință, însă nu avem suma necesară pentru achitarea avansului. În acest caz putem apela la un credit ipotecar fără avans. Acest lucru poate fi posibil doar în funcție de venitul pe care îl ai lunar.
În momentul actual creditele cu avans zero sunt acordate de către instituții prin aprobarea din partea BNR deoarece este cea care controlează ș gestionează domeniul financiar din România și activitățile desfășurate de companiile de pe teritoriul țării. În majoritatea instituțiilor, aceste credite sunt puțin mai costisitoare decât cele standard (DAE creste cu aproximativ 1%), iar valoarea garanțiilor trebuie să acopere 120% din împrumut. Astfel că , la un credit fără avans va fi nevoie ca solicitantul să prezinte o garanție suplimentară, cum ar fi un alt imobil în afară de cel achiziționat.
Credite ipotecare
Creditele ipotecare sunt solicitate și accesate atât de la bănci naționale cât și de la instituții financiare nebancare.
Cele din urmă au criterii mai flexibile și o accesibilitate mai ridicată decât în cazul instituțiilor bancare. În rândul IFN-urilor există multe companii ce acordă credite ipotecare la cele mai înalte standarde din punct de vedere al serviciilor prestate.
O astfel de societate este Ferratum. Pe lângă varietatea de credite pe care le poți obține de la această companie, ea vine cu propunerea unui credit ipotecar fără avans.
Modalitatea de acordare a acestuia diferă puțin de condițiile impuse de băncile naționale în sensul că nu ți se va cere vechime în muncă. Totodată rambursarea este una rapidă și foarte simplă potrivindu-se perfect chiar și celor care nu au cunoștințe avansate în domeniul financiar.
Rata lunară se poate realiza prin transfer bancar sau depunere numerar. Orice variant de rambursare o să alegi, procesul va fi la fel de ușor și eficient.
Dobândă credit ipotecar
Procesul de a alege un credit ipotecar presupune să te gândeşti foarte bine la decizia de a te indatora pe o perioadă lungă de timp. Este recomandat nu mai mult de 20% sau 30% din veniturile lunare, tocmai pentru a nu ajunge în imposibilitate de plată sau într-un alt impas financiar, atunci când cheltuielile lunare cresc sau veniturile se diminuează.Ca să fii protejat în fața oricărei schimbări pe piața financiară din România poți opta pentru un credit cu dobândă fixă, pe o anumită durată sau chiar pe toată perioada contractului de creditare.
În cazul unei dobânzi fixe, este foarte clar cât vei avea de plată în fiecare lună, indiferent de modul în care variază dobânzile interbancare. Dezavantajul este însă că nu vei putea beneficia de reducerile dedobânzilor în perioadele în care va scădea indicele ROBOR.
Creditele ipotecare cele mai accesibile sunt acordate atât de societățile bancare cât și de cele nebancare, însă cele din urmă au început să câștige tot mai mult teren în preferințele românilor.
Așadar, dobânzile creditelor ipotecare sunt relative și înregistrează fluctuații masive în funcție de schimbarea indicelui ROBOR. Poți opta pentru un credit cu dobândă fixă pe toată durata contractului de creditare, iar în acest mod rata lunară nu va înregistra scăderi sau creșteri ci se va păstra constantă. Sau poți alege un credit ipotecar cu dobândă fixă doar pe o anumită perioadă de timp din totalul rambursabil.
Decizia asupra modul în care dorim să accesăm un astfel de credit ipotecar stă doar în mâinile noastre.
Simulare credit ipotecar
Simularea unui credit ipotecar poate fi posibilă doar cu ajutorul unui calculator rapid ce îți spune în cel mai scurt timp cu putință cât vei avea de rambursat la încheierea contractului de creditare, cât va fi rata lunară, dar și ce dobânzi vei avea de achitat. Acesta este totodată un instrument util în gestionarea responsabilă a împrumutului deoarece este de la sine înțeles faptul că decizia de a solicita un credit ipotecar este una cât se poate de serioasă ce implică maximă atenție și responsabilitate.
Un aspect foarte important în procesul de simulare este moneda în care alegi să îți achiți creditul deoarece dobânzile diferă dacă rambursarea împrumutului se va realiza în valută sau în lei.
Concluzionând sunt mulți factori care trebuie luați în considerare atunci când accesezi un credit ipotecar și tocmai de aceea simularea te va ajuta să înțelegi mai bine ce vei avea de făcut în viitor de îndată ce o să obții împrumutul.
Calculator credit ipotecar
Este foarte bine ca înainte să iei o decizie importantă care îți va schimba într-o oarecare măsură viața pe un temren îndelungat să cunoști îndeaproape toate datele problemei.
Ce înseamnă acest lucru?
Înseamnă că vei acumula toate informațiile necesare pentru a fi sigur că ai luat cea mai bună decizie. Un calculator de credit este cel mai bun instrument pentru a face acest lucru.
Să vedem cum funcționează și de ce este atât de important în accesarea unui credit ipotecar.
Calculator are câteva secțiuni în care vei introduce numere exacte ce țin de creditul ipotecar pe care dorești să îl accesezi. De exemplu: valoarea proprietății pec ae o vei ipoteca
Valoarea avansului
Totalul sumei pe care vrei să o împrumuți
Durata perioadei de creditare
În urma acestor pași simpli vei afla tot ce vei avea nevoie pentru a te asigura că ai luat decizia corectă în privința creditului ipotecar.
Condiții de acordare a unui credit ipotecar
Criteriile de eligibilitate ale unui credit ipotecar variază în funcție de banca cu care dorim să încheiem un contract. Astfel că există o diferență considerabilă între condițiile de acordare la o instituție bancaă față de o instituție nebancară.
Să ai venituri care au caracter permanent proven din salarii, pensii, chirii, dividende, diurne, venituri din strainatate (minim un an vechime), PFA-uri, alte venituri recurente
Să nu ai restante active sau debite neachitate la scadență. Acest aspect vizează doar băncile naționale. În cazul IFN-urilor se acordă credite ipotecare și dacă figurezi ca restanțier la un Birou de Credit.
Vârsta minimă trebuiesă fie 18 ani, iar cea maximă de 65 de ani la sfarsitul perioadei de creditare (mai putin daca ai venituri din pensii unde varsta este de maxim 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare).
