Atât contextul social actual cât și fluxul de produse disponibile pe piață ne ușurează și ne ispitesc totodată spre o viață mai bună și mai facilă.
Acest lucru este cât se poate de natural. Este firesc să îți dorești o situație financiară mai bună, o casă nouă sau o renovezi pe cea veche, o altă marcă de mașină și lista poate continua. Însă pentru ca toate aceste lucruri să se poata realiza ai nevoie de bani. În cazul unei case, spre exemplu se întâmplă d ecele mai mul eori să nu dispui de suma de bani necesară.
Pentru a rezolva acest blocaj financiar ai două variante: fie ecoomisești o bună perioadă de timp, fie accesezi un credit. Cea din urmă soluție este mai avantajoasă, dar acest lucru depinde de fiecare dintre noi.
Un credit nu reprezintă nimic altceva decât o relație bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică, numită creditor și o altă persoană fizică sau juridică numită debitor. Primul, creditorul adică, oferă un împrumut în bani sau dă mărfuri/servicii pe datorie iar debitorul le primește. Acest împrumut se acordă de obicei cu titlu rambursabil (se dă înapoi) evident, cu plata în plus a unei sume de bani numită dobândă.
Toate cele enumerate mai sus necesită așadar un credit. Există diverse tipuri de credit. Două crdite care creează o mare confuzie în rândul celor care le solicită sunt creditele imobiliare și creditele ipotecare. Este drept, diferenţele nu sunt fundamentale ci mai degrabă de nuanţă. Totuşi, sunt două produse diferite care acoperă diferenţiat nevoile clienţilor.
Un singur lucru uneşte creditul imobiliar de cel ipotecar: finanţează o proprietate. Din acest punct înainte însă, diferenţele sunt suficient de mari încât un produs să fie bun pentru un client dar defavorabil altuia.
Creditul imobiliar
Astfel, un credit imobiliar, are ca principala caracteristică faptul că băncile iau în considerare pentru ipotecă doar bunurile imobile existente. Important de reţinut este însă faptul că obiectul ipotecii poate fi şi alt imobil decât cel ce face obiectul investiţiei imobiliare. Totodată, potrivit prevederilor din Codul Civil, ipoteca trebuie reînnoită de creditor înainte de expirarea unui termen de 15 ani de la constituire.
Un avantaj ar fi faptul că legislaţia în domeniu este mai permisivă pentru acest tip de credit. În principiu, băncile au libertatea de a stabili condiţiile de creditare în funcţie de normele interne ale instituţiei iar garanţiile sunt reglementate prin Codul Civil.
Creditul ipotecar
Criteriul principal al creditului ipotecar stă în modul de implementare a ipotecii. Astfel încât ipoteca se aplică asupra unui bun viitor. Clienţii pot să ipotecheze casa pe care urmează să o construiască, cu condiţia să fi obţinut deja autorizaţia de construire. Ipoteca, în acest caz, se aplică atât asupra terenului cât şi a casei ce urmează să fie construită.
Creditul ipotecar este mult mai strict reglementat
Tocmai din cauza legislaţiei căreia se supune creditul ipotecar, dobânda nu mai variază cu atâta uşurinţă precum o face la creditul imobiliar. Pentru creditul ipotecar, dobânda poate varia doar între marjele percepute în contract şi strict legat de fluctuaţiile unui indice de referinţă menţionat de asemenea în contract. În orice caz, modificarea ratei dobânzii trebuie comunicată împrumutatului cel mai târziu la data aplicării noii rate.
În cazul în care clientul nu îşi mai plăteşte ratele, acţiunile băncii pot fi mult mai drastice. Astfel, în cazul întârzierii la plată, banca trimite împrumutatului o notificare prin scrisoare recomandată cu confirmare la primire sau prin executor judecătoresc ori bancar. Dacă în următoarele 30 de zile de la primirea notificării nu este achitată datoria, contractul de credit este reziliat şi datoria poate fi executată.
Având în vedere toate aceste date este important să ne axăm pe cel mai avantajos credit și anume cel imobiliar.
Contractarea unui credit imobiliar reprezintă luarea unui angajament pe termen lung cu implicatii importante asupra bugetului personal sau al familiei si, implicit, asupra stilului de viata al imprumutatului.
De aceea, se impune o analiza minutioasa a pietei si o informare cuprinzatoare cu privire la toate aspectele implicate de credit.
De exemplu, este recomandat de către specialiștii în domeniu și anume, analiștii financiari, să accesezi un credit imobiliar în moneda în care îți este virat salariul lunar pentru a evita expunerea la riscul valutar. De asemenea, este impetuos necesar să urmărești atât dobânda cât și costurile suplimentare ale creditului imobiliar pe care urmează să îl accesezi.
Cea mai mica dobândă nu înseamnă neapărat și cel mai ieftin credit. Unele bănci pot afișa, din rațiuni de marketing, dobânzi mai scazute comparativ cu media pieței, însă pot percepe, pe de altă parte, comisioane mai mari. Așa încât, dacă ești în cautarea unui împrumut pentru locuința cât mai ieftin, trebuie să te ghidezi după valoarea DAE (dobanda anuala efectiva). DAE reprezintă costul real anual al împrumutului estimat pe toată perioada de derulare a contractului, care include dobanda si toate comisioanele si taxele aferente imprumutului.
În ceea ce privește costurile suplimentare ale creditelor imobiliare este de reținut faptul că dobânda anulă efectivă nu include o serie de costuri, precum taxa de evaluare a imobilului, taxele notariale, taxele plătite Autorității Naționale de Cadastru si Publicitate Imobiliară (ANCPI) pentru eliberararea extrasului de cărte funciară. Toate aceste taxe vor fi suportate de către client. Tocmai din acest motiv este important să cauți ofertele special ale instituțiilor bancare, dar și ale insituțiilor nebancare.
O atenție sporită este necesară și în cazul nivelului taxelor si dobanzilor penalizatoare, aplicate pentru fiecare zi de intarziere la plata creditului imobiliar. Acestea vor fi adaugate la suma totala datorata creditorului, ingreunand procesul de rambursare in cazul in care va veti confrunta cu dificultati financiare in viitor și ducând la colapsul financiar al clientului.
Calculator credit imobiliar
Regula de bază atunci când dorești să iei un credit imobiliar este informarea. În general informația înseamnă putere.Ei bine, în cazul de față informația este vitală. Instituția financiară bancară sau nebancară de la care alegi să îți accesezi creditul își asumă responsabilitatea de a-ți aduce la cunoștință doate detaliile aferente creditului imobiliar cu avantaje și dezavantaje.
Foarte important este să știi încă dinainte de a accesa creditul cât trebuie să ramburesezi în funcție de suma împrumutată și venitul tău, dar și modul în care se va efectua ulterior această operațiune de înapoiere a banilor.
Pentru a ne calcula atât dobânda cât și rata lunară a creditelor imobiliare companiile au realizat un calculator de credite.
Ce presupune acest dispozitiv și cum funcționează?
“ Dispozitivul “ este de fapt un sistem de calcul ușor de folosit de către orice solicitant. Il putem găsi online pe platfoma băncii partenere și funcționează astfel: trebuiesă ne alegem în primul rând suma pe care dorim să o împrumutăm, iar apoi durata de creditare. La finalul celor două operațiuni vei afla suma lunară pe care o vei avea de plătit și cât trebuie să rambursezi la sfârșitul perioadei creditului.
Așadar, fie că dorești să accesezi un credit de nevoie personale,un credit rapid sau unul imobiliar calculatorul este primul pas esențial ce poate avea loc înainte să soliciți ajutorul unui consultant al instituției respective.
Credit imobiliar fără avans
Lucrurile s-au modernizat atât de mult în domeniul financiar și au devenit atât de flexibile încat poți să accesezi un credit imobiliar fără avans. Acest lucru este posibil însă trebuie să îndeplinești o serie de condiții. Este de menționat faptul că există credite imobiliare unde avansul va fi de minim 15 %, dar și credite cu avans zero.
La cele două tipuri de avans se impun câteva cerințe, însă nu există limite maxime ale împrumutului. O vechime în muncă de un an și peste 3 luni la actualul loc de muncă, dar nu poți contracta un credit de o valoare astronomică decât dacă ai un salariu pe masură. Spre exemplu, dacă ai un venit lunar de de 3000 RON sum ape care o poți accesa va fi considerabil mai mare decât a unui client cu salariul de 2000 RON.
Perioada maximă de rambursare a creditului imobiliar este de 30 de ani.
De aemenea, se pot acorda credite imobiliare și pentru cei care figurează ca și restanțieri, însă credibilitatea acestora în față instituțiilor bancare sau nebancare scade în funcție de vechimea restanței solictantului.
Simulare credit imobiliar
Acest simulator de credite imobiliare se află în strâsă legatură cu un calculator de credite. Totodată acesta are rolul de a-ți arăta dobânda aferentă creditului imobiliar cât și suma totală ce trebuie rambursată în funcție de durata de creditare.
Fie că vorbim de un credit de nevoie personale, de unul auto sua de investiție imobiliară, simularea unui astfel de împrumut te ajută să îțiorganizezi banii cu responsabilitate și să îți proiectezi viitorul în funcție de suma datorată insituției cu care închei un contract.
Este un instrument necesar pentru a ne putea forma o părere concretă cu privire la toate aspectele accesării unui credit.
Planurile tale pot deveni realitate cu un control bun asupra finanțelor tale. Calculează-ți rata la credit ca să fii pregătit, fie că vrei să-ți cumperi o locuință nouă, să ți-o amenajezi pe cea în care locuiești, fie ca vrei sa-ti continui studiile sau sa-ti renovezi locuința .
Credit de garanție imobiliară
Garanția imobiliară se percepe în urma unui contract de garanție, sub semnătura privata sau în forma autentică, pe bunuri sau drepturi, în beneficiul unui anumit creditor. Contractul de garantie al unui credit imobiliar este un accesoriu la contractul de credit si titlu executoriu.
Garanția imobiliară se poate constitui asupra bunurilor mobile corporale sau necorporale, prezente sau viitoare.
Iată câteva din bunurile care pot face obiectul contractului de garanție imobiliară : drepturile de creanta, garantate sau negarantate; instrumentele negociabile, inclusiv cele garantate printr-o ipoteca ;universalitatea bunurilor mobile ale debitorului, care poate ingloba inventarul bunurilor circulante si bunurile viitoare; padurea, recolta agricola, mineralele si hidrocarburile ce urmeaza a fi extrase sau care au fost extrase; polite de asigurare; dreptul obtinut din inchirierea sau arendarea unor bunuri imobiliare; echipamentele, instalatiile, masinile agricole sau altele asemenea; drepturi societare și lista poate continua.
Acestă procedură de accesare a unui credit imobiliar cu garanție imobiliară este, în termini ce pot fi înțeleși de societatea de consum, o masură de prevenție luată de compania de care alegi să accesezi un credit pentru rău-platnicii care nu își achită fie rata, dobânda sau nu rambursează suma integrals nerespectând astfel contratul încheiat anterior.
Un astfel de credit se poate spune că reprezintă un pas important în viața fiecăruia dintre noi întrucât din momentul în care intrăm în posesia acestui împrumut imobiliar faără doar și poate viața noastră capătă alt sens. Spun acest lucru fără să exagerez. După accesarea lui trebuie să îți gestionezi cu mult mai multă grijă și atenție veniturile, să îți organizezi cheltuielile în așa fel încât să poți achita rata lunară. Este o lecție bună pentru fiecare dintre noi. Un credit imobiliar îți poate schimba perspectivele.
Credite imobiliare avantajoase
Așa cum am specificat anterior, creditele imobiliare pot fi accesate atât de instituțiile bancare cât și de la cele nebancare. Cele din urmă sunt din ce în ce mai populare în rândul societății de consum sătulă de veșnica și interminabila birocrație a companiilor de stat.
Soluțiile nebancare ce se găsesc în ofertele unor IFN-uri pentru împrumutarea unor sume mai mari de bani, în condiții de eligibilitate ce nu tin de verificarea veniturilor cât și de flexibilitatea acordării acestora vin cu cele mai bune rezultate și recomandări în rândul foarte multor clienți.
Institutiile Financiare Nebancare ce acorda credite nebancare imobiliare, pun accent pe valorile garanțiilor, și nu pe veniturile clienților, ori pe statutul acestora de angajați. În fapt, multe din IFN-urile ce acordă astfel decredite imobiliare , nici nu solicită adeverință de venit ori vechime la locul de muncă.
Așadar, atunci când te afli într-un impas financiar, un credit nebancar imobiliar poate fi o soluție optimă, în condițiile în care, suma de bani pe care dorești să o obții este mare, și nici nu te poți încadra în criteriile de eligibilitate solicitate de bănci pentru acordarea unui astfel de credit imobiliar.
Instituțiile financiare nebancare permit accesarea de credite imobiliare, în condiții destul de avantajoase și transparente.
Avantajele acestor împrumuturi rapide IFN: nu se solicită adeverință de venit, nu ți se solicit vechime în muncă, ai nevoie doar de documentele legate (actul de proprietate, actele de intabulare si cele cadastrale).
