Fiecare dintre noi avem planuri, dar și pasiuni în viață care din păcate rămân neîmplinite din cauza imposibiliăților financiare. Pentru unii este vorba de recondiționarea unei case, de mașină mai perfomantă, iar pentru alții de o vacanță pe mai multe continente. Nevoile sunt împărțite și diferă foarte mult în funcție de persoană.
De exemplu, dacă pentru mine este prioritară amenajarea locuinței, pentru tine poate fi achiziționarea unei noi mașini. Indiferent de motivul pentru care ne trasăm anumite prioritățile, ele sunt importante și ne fac fericiți totodată. Astfel că fiecare plan, idee sau viziune merită o soluție viabilă și un partener care să îți acorde încrederea că poți reuși să realizezi ce ți-ai propus. Tocmai pentru a face posibil ceea ce înainte părea a fi doar un vis frumos, instituțiile financiare din România îți vin în ajutor cu un credit personal sau credit de nevoi personale.
Acordarea lui poate însemna un pas uriaș pentru tine, cel care ai o idee îndrăzneață, cel care ai viziune și atitudine de antreprenor.
Ce se întâmplă însă dacă acordarea unui imprumut online nu este suficientă și mai ai nevoie de o suplimentare de capital?
În acest caz poți apela la o refinanțare a creditului acordată de compania cu care au colaborat anterior.
Refinanțarea constă în accesarea unui nou credit pentru rambursarea creditului/creditelor aflate în derulare și care înregistrează sume neachitate la data scadentă (indiferent dacă s-a solicitat sau nu executarea silită).
Această metodă recent nouă se caracterizează, de regulă, prin urmatoarele elemente:
încheierea unui nou contract de creditare, în funcție de produsul ales, cu inserarea unor clauze specifice, după caz, privind creditul de restructurare;
Posibilitatea consolidării a două sau mai multe credite într-unul singur, creditul nou acordat având caracteristicile unuia din cele restructurate;
Durata de creditare nu va depăși durata maximă de creditare a produsului ales pentru noul credit;
În cazul existenței unor sume restante (rate credit și dobânzi), acestea pot fi incluse în soldul creditului, conducând la majorarea acestuia;
Așadar, refinanțarea poate fi o soluăie avantajoasa pentru cei care doresc să platească o rata lunara mai mica, dar atunci când se obtine un credit de refinanțare trebuie urmați însă câțiva pași pentru ca noul împrumutut să fie cu adevărat mai avantajos din punct de vedere al costurilor.
Creditul de refinantare a devenit de-a lungul timpului unul dintre cele mai bine vândute produse de finanțare din ultimii ani. În vreme ce creditele ipotecare și cele de consum nu au mai beneficiat de același volum de vânzări, iar neperformanța acestora a început să se facă simțită, instituțiile financiare au realizat că este mai puțin riscant să atragă clienții cu ajutorul refinanțărilor.
Credibilitatea celor care în trecut și-au achitat conștiincios și responsabil datoriile la bancă fără să aibă un istoric financiar negativ, au marele avantaj să poată accesa o refinanțarea a creditului mult mai rapiă. Acest lucru este posibil deoarece sociatatea cu care solicitantul încheie un contract de creditare are siguranța că acel client își va menține poziția favorabilă și responsabilă față de împrumutul aflat în derulare.
Atunci când optează pentru un credit de refinanțare, clienții trebuie să compare Dobânda Anuală Efectivă, la fel ca și în cazul creditelor obișnuite, iar aceasta să fie calculată în funcție de caracteristicile creditului vechi.
Spre exemplu, dacă soldul curent al creditului unui client este de 4.537 euro, iar perioada rămasă până la rambursarea integrală este de 3 ani și jumătate, și calculul aferent creditului de refinanțare trebuie făcut tot pentru 4.537 euro și 3 ani și jumătate. Dar dacă se face calculul pentru un credit de refinanțare pe 5 ani, atunci rata lunară automat va fi mai mică, chiar dacă dobânda este mai mare.
Trebuie luat în calcul faptul că datoria față de compania cu care ai încheiat un contract nu este dată doar de rata lunară. Este foarte important ca suma totală plătită până la finalul creditului să se reducă în urma refinanțării.
În cazul în care se prelungește termenul de plată, este foarte ușor ca rata lunară să scadă, dar acest lucru poate duce la creșterea costului total al creditului. Astfel că prelungirea termenului este o soluție reală pentru cei care înțeleg costurile acestei operațiuni, dar le acceptă pentru beneficiul de a avea o rată mai mica și mai ușor de suportat lunar.
Obținerea unei sume suplimentare este o altă variantă ce este prezentă în cazul refinanțării. Trebuie știut însă că orice sumă adițională presupune costuri suplimentare.
Așa că, dacă nu ai neapărat nevoie de acești bani, nu este recomandat să îți crești artificial datoria către bancă riscând să rămmâi în imposibilitatea de a chita ratele sau chiar creditul integral.
Refinanțare credit de nevoi personale
Persoanle care au ccesat un creit de nevoi personale cu câțiva ani în urmă au toate motivele din lume să își dorească o refinanțare. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că dobânzile au ajuns la cel mai scazut nivel înregistrat din 2007 până în prezent.
Chiar și cei care nu se găsesc într-o astfel de situație financiară deficitară pot să fie tentați de-acum înainte să caute o ofertă mai bună, în special pentru că băncile au început să renunțe benevol la comisioanele de plată anticipată.
Spre exemplu, în rândul instituțiilr financiare nebancare nici măcar nu se percepe o astfel de taxă pentru rambursarea antipicată a creditului de nevoi personale.
Cât de rentabilă și de eficientă este o astfel de mutare rămâne însă de văzut în cele ce urmează.
Reiau spunând că refinanțarea presupune înlocuirea unui credit aflat în derulare, cu dobânzile și comisioanele aferente, cu un altul, bineînțeles mai avantajos. Atunci când ne dorim să refinanțăm un credit căutăm în mod evident, o opțiune mai ieftină, iar lucrul la care ne uităm prima data este dobânda.
La creditele imobiliare în euro spre exemplu, dobânzile au ajuns din nou la aproximativ 8%, adică la nivelul din 2007, după ce au urcat și la 12%. Mergând mai departe observăm că dobânzile la creditele de nevoi personale au scăzut și ele, dar nu până la nivelul dorit.
Valoarea acestor credite s-a diminuat în mod special cu ajutorul Băncii Naționale Române, care în ultimul an a redus rata dobânzii de referință cu 4%. Cee ace înseamna că de la 10,25% la numai 6,25% pe an, atingând acum un minim istoric care nu poate să fie altfel decât benefic pentru clienți.
Instituțiile financiare nu au preluat complet această scădere, astfel încât și pe mai departe dobânzile la creditele în lei vor continua să se diminueze.
De specificat este și faptul că rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele în lei și în funcție de care se calculează dobânzile la creditele în lei, a scăzut considerabil, situându-se în acest moment în jurul valorii de 6% (la trei și șase luni) față de aproximativ 10% anul trecut.
Cu toate aceste beneficii refinanțarea unui credit de nevoi personale prezintă și câteva aspect negative precum costurile suplimentare ce trebuie luate neapărat în calcul.
Înainte de acordarea unei refinanțări, este necesară o scrisoare de refinantare de la companie. Ea poate fi acordata gratuit sau contra cost. Obținerea acestei scrisori îți poate scoate din buzunar până la 100 de euro.
De neglijat nu este nici comisionul de rambursare anticipată. Partea bună este însă că normele europene obligă companiile bancare și pe cele nebancare să elimine comisioanele de plată în avans pentru toate creditele fără garanție imobiliară de până la 75.000 de euro așa cum este și cazul creditului de nevoi personale.
Mai mult decât atât, autoritățile romane își doresc ca această taxă să fie micșorată sau să se renunțe la ea inclusiv pentru împrumuturile online rapide cu garanție imobiliară și ipotecară.
Apoi vine analizarea dosarului de credit, careare de asemenea costuri adiționale.
În momentul refinanțării propriu-zise, clientul are de achitat un comision de acordare a creditului, pe care tot el trebuie să-l acopere.
În concluzie, toate aceste demersurile enumerate necesită timp și bani.
Tocmai de aceea foarte mulți oameni de specialitate nu recomandă refinanțarea decât în cazul în care ea ușurează simțitor ratele datornicului.
Trebuie să ne menținem realiști cu privire la faptul că nu vom putea găsi niciodată o ofertă perfectă, dar este drept că este necesar să analizezi piața de profil înainte să iei o astfel de decizie importantă.
În plus, clientul trebuie să fie atent și cât timp împrumutul de refinanțare va fi mai ieftin, pentru că o instituție are o anumită dinamică a produselor oferite și e posibil să nu rămână cea mai bună opțiune de pe piață în viitorul apropiat sau îndepărtat.
Spre exemplu, la un credit de nevoi personale de 21.000 de lei, luat în 2007 pe cinci ani, rata ajunge la 494 de lei. În 2010, clientul mai are de dat Înapoi aproximativ 8.400 de lei. În urmă cu trei ani, comisionul de rambursare anticipată era în medie de 2,5%. Comisionul de acordare a noului credit, tot atât!
Pentru a acoperi integral suma, datornicul ar avea nevoie cam de 9.500 de lei, pe doi ani. Acum, la o dobândă anuală efectivă de 18%, rata ar fi de 400 de lei. Deci mult mai avantajoasă, caz în care refinanțarea ar fi recomandată.
Calculator de refinanțare a unui credit
Scopul refinanțării unui credit este să îți reduci costul creditului inițial cu ajutorul unui împrumut nou, dar mai ieftin. Acest calculator te ajuta să estimezi câștigul pe care îl vei obține prin refinanțare.
Modul de calculare a unei refinanțări este foarte diferită față de accesarea creditului inițial. În cele ce urmează îți voi explica cum funcționează lucrurile atât pentru o refinanțare cât și pentru un prim împrumut pentru a ști cum exactitate de ce situație a baricadei te situezi.
Detaliile unui credit curent sunt următoarele:
- Soldul creditului actual
- Rata dobânzii
- Perioadă de rambursare rămasă
- Comision lunar
- Detaliile creditului de refinanțare sunt:
- Comision de acordare
- Rata dobânzii
- Comision lunar
- Perioada de rambursare
- Alte costuri ce includ taxe notariale.
Ei bine, acestea sunt toate datele pe care trebuie să le introduci atât pentru refinanțarea unui credit cât și pentru un împrumut inițial.
Refinanațare credit ipotecar
Produsele financiare oferite de instituții sunt variate și pot suferi modificări. Aceste modificări sunt de fapt refinanțările. Astfel că poți face o refinanțare la un credit imobiliar, de nevoi personale sau unul ipotecar.
Creditele ipotecare au câteva deosebiri, însă doar de nuanță, cu cele imobiliare. Ca și cele imobiliare au diferite costuri la accesare.
Însă haideți să vedem ce se întâmplă atunci când vrem să refinanțăm un împrumut ipotecar.
Creditul de refinanțare garantat cu ipoteca trebuie să îndeplinească cîteva condiții.
Un credit ipotecar se refinanţează cu ajutorul unui alt credit ipotecar așa cum unul (sau mai multe credite de nevoi personale) se refinanţează prin alt credit de nevoi personale.
O noutate ar fi că un credit ipotecar poate fi “sudat” de un credit de nevoi personale cu ipotecă, așadar, odată cu refinanţarea unui credit imobiliar, banca ce refinanţează poate acorda şi un al doilea credit (de asta dată unul personal cu ipotecă).
Condiţia de bază ar fi însă ca imobilul ipotecat să acopere (ca şi valoare evaluată) şi cuantumul celui de-al doilea credit. Astfel, imobilul cumpărat prin credit potecar, ipotecat o dată va putea fi reipotecat (ipotecă de grad 2) în favoarea aceleiaşi bănci pentru o sumă suplimentară (credit de nevoi personale cu ipotecă).
Ca și solicitant al unei refinanțări vei avea o serie de costuri adiționale ce includ taxa de plată anticipată, taxa de rambursare a creditului şi cea de închidere a contului;
Dacă îţi alegi un alt creditor vei fi nevoit să suporţi din nou aceleaşi proceduri legale pentru întocmirea dosarului de credit şi pentru a asigura faptul că proprietatea oferă siguranţa necesară pentru realizarea creditului;
Noul creditor îţi poate solicita, de asemenea, o evaluare la zi a proprietăţii.
Pentru ca refinanţarea unui credit să merite cu adevărat, trebuie ca diferenţa dintre rata lunară actuală şi cea de după refinanţare să fie de măcar 20% (acest lucru se întâmplă în cazul în care mergi pe aceeaşi sumă şi pe aceeaşi perioadă).
