Cea mai avantajoasă bancă pentru credit de nevoi personale

Creditul de nevoi personale este un produs financiar care vine în sprijinul clientului și permite folosirea banilor în orice scop pentru satisfacerea unor nevoi în lipsa unei situații financiare favorabile.

Înainte de a semna un contract, este foarte important să analizăm întreaga piață, trebuie să avem în vedere anumiți factori care variază de la o instituție bancară la alta, pentru a putea alege cea mai favorabilă soluție. Factorii aceștia sunt: Dobânda Anuală Efectivă (DAE), perioada de rambursare, comisioane, moneda în care se încheie creditul pentru a putea cunoaște indicele de referință, astfel în cazul încheierii unui contract în euro, indicele de refirință este EURIBOR, în timp ce pentru creditele încheiate în moneda națională, ronul, indicele de referință este reprezentat de ROBOR.

Creditele pot avea dobândă variabilă sau dobândă fixă, alte carecteristici importante de luat în calcul atunci când alegem înstituția unde încheiem contractul. Întrucât în România fluctuația pieții valutare este una foarte mare, cel mai bine este să alegem creditele cu dobândă fixă.

Înainte de a vedea care este cea mai avantajoasă bancă pentru un credit de nevoi personale, este foarte important să înțelegem amânunțit semnificația factorilor care influențează această decizie. După cum am notat mai sus, în primul rând, Dobânda Anuală Efectivă; aceasta reprezintă totalitatea costurilor pe care le implică creditul respectiv, mai exact rata efectivă + dobandă + comisioane + alte costuri. Dobânda simplă și Dobânda anuală efectivă sunt diferite, de aceea este bine de știut că în momentul în care optezi pentru un tip de produs financiar, dobânda care te interesează pe tine, în rolul de aplicant, nu este dobânda simplă ci DAE – dobanda anuală efectivă.

Dobânzile creditelor sunt împărțite în două categorii, acestea pot fi fixe sau variabile. Dobânda fixă poate fi compusă din rată + dobandă + alte costuri și va rămâne așa pe toată perioadă contractuală. A se menționa că în cazurile creditelor cu dobândă fixă, unde dobânda anuală efectivă este mai mare, nu va fi influențată dobânda fixă sau rata, în aceste cazuri dobânda anuală efectivă este mai mare datorită comisioanelor de început, a analizei dosarului, a taxei de arhivă electronică și a altor comisione.

Dobânda variabilă este însă opusul celei simple, aceasta poate varia între minus și plus, rata poate fi afectată de cursul ROBOR sau  EURIBOR, după caz, de diferențele de valută, de situația economică, de evenimentele majore ce au loc pe piața financiară și de bursă. Acest tip de dobândă este adesea întâlnit în piața bancară, este oferită ca primă opțiune, dar nu mereu este opțiunea cea mai rentabilă pentru client. Creditele imobiliare și ipotecare, respectiv creditele de nevoi personale sunt cele mai frecvente produse financiare ce conțin această componentă de dobândă variabilă. De reținut că pentru creditele Prima Casă, dobânzile sunt variabile și din practica ultimilor ani, rata + dobânda a crescut mereu în detrimentul clientului. Pentru clienții care au rate moderate și venitul lunar este favorabil, nu este nici o problemă, însă pentru clienții care sunt la limita supraîndatorării și rata acoperă în mare parte veniturile lunare, aici se face resimțită problema platelor ratelor. De aceea este foarte important să se acorde mare atenție atunci când ne îndatorăm deorece odată ce ne vom întâlni cu astfel de situații, se poate ieși greu iar de cele mai multe ori fără prea mult sprijin din partea băncilor, o rată și un credit asumat este o responsabilitate care trebuie onorată, obligat fiind prin contract.

O modalitate tot mai întâlnită azi în plata ratelor, este plata efectivă doar a dobânzii lunare fără rata propriu zisă. În acest caz, este bine de știut că pentru un credit al cărei rate este de 350 lei din care dobânda este 150 lei, tu optând doar pentru plata dobânzii de 150 lei, vei rămâne la nesfârșit cu rata de 150 lei lunară și implicit co soldul inițial de plătit. În practica financiară se promovează foarte mult această modalitate care nu este cea mai rentabilă pentru clientul de rând și nici pentru clientul cu posibilități mai mari. Produsele care se pretează cel mai mult acestei metode de plată sunt cardurile de credit și descoperitul de cont.

Perioada de creditare este un element esențial în formarea valorii ratei lunare. Sunt bănci și instituții care oferă clienților un număr mai mare sau mai mic de rate pentru creditare, unele instituții financiare nebancare se pot axa chiar și pe săptămâni ca modalitate de plată. Este bine de știut că perioada influențează rata, uneori înșelătoare și contribuie din plin la dobânda plătită în cazul crediturilor pe perioade medii și mari. Dacă vorbim despre un credit de nevoi personale, optând pentru o sumă moderată, în urma unor nevoi urgente, este bine de optat pentru o perioadă redusă. Dacă vorbim despre o sumă mare de împrumutat, este bine te informezi cât mai mult, pentru a putea ști toate soluțiile tale ca aplicant, soluțiile financiare de plată, dacă poți susține o rată mare pe o perioadă mică sau optezi pentru o rată mică pentru o perioadă mare. În cazul în care optezi pentru o rată mică și implicit o perioadă mare, trebuie să știi că rata mică nu înseamnă dobândă mică, ci dobândă mare dacă înmulțești dobândă lunară cu numărul de luni pentru care stai pe contract. Sfatul meu este să alegi această variantă atunci când nu ai posibilități mari de plată lunară, dar să te gândești serios la posibilitatea plății ratelor anticipat; rambursarea anticipată a creditului înseamnă că te scutește de plata dobânzii pentru perioada totală de creditare de la începutul contractului, plătind doar pentru numărul de luni pentru care vei stă pe contract.

Serviciile adiționale creditului solicitant sunt importante, te ajută să plătești mai ușor, te informează de ziua scadentă, de cât ai de plătit rata sau dacă s-a modificat dobânda în funcție de Robor. Însă pentru toate aceste servicii în plus, va trebui să plătești, de aceea dacă ai absolută nevoie de ele, este bine să le ceri, dar dacă nu, este bine să te ferești de ele pentru a putea evita costuri adăugate în plus. Aceste servicii uneori sunt legate prin contractul de credit, alteori prin contul curent atașat creditului, iar serviciile despre care vorbim împreună cu un cont al creditului pot forma un pachet de beneficii care însumează o anumită sumă de plată, desigur pe lângă rata propriu zisă.

Dacă parcurgi pașii și citești informațiile de mai sus, poți de acum să îți faci o idee despre care ar putea fi cea mai avantajoasă bancă pentru obținerea unui credit de nevoi personale. Doar dacă ești informat în totalitate poți să îți faci o idee, doar informat poți să faci comparații, putând astfel compara costurile și rata, însă este foarte important să nu uiți să iei în calcul toate facilitățile, adică perioada + valoarea + alte servicii. Pentru a putea spune care bancă este cea mai avantajoasă, doar tu îți poți răspunde la această întrebare, tu, client știi ce este pentru tine mai important atunci când ceri un credit de nevoi personale, în funcție de ce reprezintă prioritatea pentru tine, dacă aceasta este perioada de creditare, dacă este rata mai mică, dacă rapiditatea de acordare contează sau pur și simplu prioritatea este reprezentată de alte nevoi specifice.

Funcționarul bancar, ofițerul de credite, prin profesionalism și prin misiunea băncii și a instituției pe care o reprezintă, este obligat să îți afle ție, client fiind, prioritățile, scop ce poate fi împlinit prin întrebări, printr-o discuție deschisă, astfel, împreună să puteți identifica cea mai avantajoasă ofertă care să se plieze exact pe dorința și nevoia ta. În caz contrar, creditele obținute în lipsă de informații, de necesitate, de interes, pot duce la reclamă negativă și putem spune că acea bancă sau instituție financiară nu este avantajoasă pentru acel tip de credit. Este foarte important ca atunci când îți formezi o opinie despre un credit avantajos și despre o bancă avantajoasă, funcționarul bancare, respectiv ofițerul de credite, să răspundă tuturor întrebărilor tale, să demonteze temerile și să corespundă nevoii tale. Dacă avem satisfăcute aceste principii de bază, putem trece la propuneri de Bănci avantajoase cu credite pe măsură.

La momentul de față, Banca cu cea mai bună ofertă de piață, și aici ne referim la un cost mic al ratei, la poziția de pe piață, la încredere și la promptitudinea oferirii de credite, este BCR-ul, Banca Comercială Română. Nimic nu ramane la fel, competitia pe piata financiar bancara este mare, si intre timp ofertele se pot inversa, alta banca veniind cu o oferta mai buna.

Banca Comercială Română oferă cea mai mică rată lunară de plată pentru un credit de 10.000 lei, pe o perioadă de 60 luni, fără o încasare a salariului într-un cont deschis la această bancă, o rată fixă de 214,89 ron, în timp ce în cazul în care încasarea salariului se face într-un cont BCR, rată va fi în valoare de 209,97 ron. Există un avantaj la BCR, puțin știut de clienți, acela că dobânda creditului poate fi negociată. Banca își rezervă dreptul ca în cazurile solicitate să negocieze dobânda de acordare a creditului în funcție de nevoile clientului, de sumă și de perioada creditului, de istoricul relației cu banca, de venitul realizat, de ratele în derulare dar și de comportamentul de piață.

Pentru a avea o imagine mai bună, mai exactă și transparentă, vă voi oferi alte două analize pentru aceleași condiții la alte bănci concurente, pentru a pute face comparație și a putea spune care este cea mai avantajoasă bancă pentru acest tip de credit, creditul de nevoi personale.

Banca Transilvania oferă următoare rată lunară de plată pentru un credit de 10.000 ron, pe o perioadă de 60 luni, fără încasarea salariului la BT, o rată fixă de 217 ron, și în cazul în care doresc și am posibilitatea de a îmi încasă salariul la Banca Transilvania, rata lunară fiind de 212 ron. Pentru rata lunară cu dobândă variabilă, fără încasarea salariu, rată lunară este de 223 ron. De asemenea, Banca Transilvania oferă posibilitatea micșorării dobânzii prin optarea de asigurare de viață și șomaj. De știut că Bancă Transilvania are diferite campanii de promoție, în aceste perioade, oferta de dobândă poate fi mai mică cu 0,75 în cazul dobânzii fixe și alte oferte în cazul altor tipuri de credite. Trebuie doar sa stai cu ochii pe banca potrivita, sa-i urmaresti parcursul si ofertele de sezon.

Banca Românească propune următoarea rată lunară de plată pentru un credit de 10.000 lei, pe o perioadă de 60 luni, fără încasarea salariu într-un cont deschis la ei, o rată lunară fixă de 211 ron. În schimb, la Banca Românească, valoarea totală a împrumutului depinde foarte mult de venitul net al aplicantului, cu venitul minim pe economie, un client poate împrumută în marjă maximumul de 15.000 lei. Unele bănci setează o limită de venit minim pentru acceptarea împrumuturilor, inclusiv cele de nevoi personale.

Trei dintre cele mai titrate bănci, cu excepția Băncii Românești care este cumpărată de Banca Transilvania, reprezintă cele mai bune oferte de piață pentru acest produs financiar în raport calitate-ofertă. Fiecare bancă în parte vine cu ceva nou, cu un serviciu în plus, cu o super ofertă de sezon, important este ca acestea să vă intereseze, să vă satisfacă nevoia dar și să vă îndeplinească cerințele. Cu câteva informații, cu voință și determinare poți alege să-ți rezolvi problema personală colaborând cu cei mai buni, cei mai profesioniști și cu cei de încredere. În final, dacă toți aceștia ți-au îndeplinit așteptările, au răspuns pretențiilor tale iar tu ai obținut împrumutul, rămâne că tu, client beneficiar al unor servicii conform așteptărilor tale, să oferi la rândul tău seriozitate, să demonstrezi că îți respecți partea contractuală și să menții relația de afaceri și istoricul pozitiv, cu timpul nici nu știi când mai ai nevoie de un nou împrumut.

Studiind cele trei oferte, punând în balanță fiecare ofertă, fiecare serviciu în plus, modul de acordare, rapiditatea cu care se acordă, profesionalismul angajaților, reputația băncii sau a instituției financiare, trageți concluzia și alegeți care este pentru dumneavoastră cea mai avantajoasă bancă care vă poate acorda împrumutul de nevoi personale.